La protección frente a las cláusulas abusivas en préstamos y créditos

Un informe del Banco Central Europeo revelaba hace poco que España es uno de los países europeos con intereses y comisiones más caros. En un contexto generalizado de crisis económica, el presente trabajo trata de colocar la atención del lector en la necesidad de que Jueces, Notarios y Registradores actúen, dentro del ámbito de sus respectivas competencias, los mecanismos legalmente previstos en nuestro Ordenamiento para poner freno a las cláusulas abusivas presentes en préstamos y créditos. Las ideas que se proponen en este sentido apuntan, tras realizar un análisis de las distintas normas de protección del consumidor y de la clientela bancaria (entre ellas la reciente Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios), hacia la necesidad de una mayor homogeneización de la regulación de préstamos y créditos, a ser posible en un solo texto legal; la denuncia de comisiones que cobran las entidades financieras por servicios que en realidad no prestan; la conveniencia de la apreciación de oficio por parte de Jueces y Tribunales del carácter abusivo de cláusulas, como las que prevén intereses moratorios excesivos y su consiguiente moderación; y una mayor aplicación de la Ley de Usura, ponderando no sólo los intereses usuales del mercado español, sino también los del resto de los países de la zona euro, entre otras cosas. Para ello se realiza un análisis jurisprudencial de éstos y otros aspectos que tienen que ver con las cláusulas abusivas en contratos celebrados con consumidores como: las cláusulas de redondeo al alza de los intereses en los préstamos hipotecarios, las cláusulas suelo, el pacto de anatocismo, las cláusulas que imponen garantías desproporcionadas y las de vencimiento anticipado. Virginia Múrtula Lafuente es Profesora Titular de Derecho Civil de la Universidad de Alicante desde el año 2001. Es autora de diversas publicaciones jurídicas, entre las que cabe destacar sus monografías La prestación de intereses (1999), así como La responsabilidad civil por los daños causados por miembro indeterminado de un grupo (2005), y su último artículo "La usura: un viejo problema, una nueva perspectiva en tiempos de crisis", publicado en la RDP (2010). Ha participado y lo sigue haciendo actualmente en diversos Proyectos I+D, en grupos de investigación referidos a la responsabilidad civil extracontractual y en redes de investigación docente. ÍNDICE I. INTRODUCCIÓN 7 II. NORMAS SOBRE TRANSPARENCIA BANCARIA Y PROTECCIÓN DE LA CLIENTELA 11 1. Valor normativo de las Circulares y Órdenes Ministeriales sobre transparencia bancaria 21 2. Extensión de las normas de transparencia a entidades no banca-rias: La Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrata-ción con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de prés-tamo o crédito 23 3. El Servicio de Reclamaciones del Banco de España 28 4. Comisiones y gastos repercutibles al cliente 31 4.1. Comisión de apertura 34 4.2. Comisión de disponibilidad 36 4.3. Comisión de estudio 36 4.4. Comisión de gestión y administración 38 4.5. Comisión de amortización y cancelación anticipada 39 4.6. Comisiones por transferencias bancarias 46 4.7. Comisiones por tarjetas no solicitadas por el cliente o por el uso de tarjetas de crédito 48 4.8. Comisiones de descubierto en cuenta corriente 51 5. Coste efectivo del crédito y tasa anual equivalente (TAE) 53 III. LEGISLACIÓN PROTECTORA DE PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS 59 1. La Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de la Contratación 62 2. El Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios de 16 de noviembre de 2007 66 2.1. El control judicial de las cláusulas que definen el objeto prin-cipal del contrato y la sentencia del TJCE de 3 de junio de 2010 69 2.2. La nulidad de la cláusula abusiva y la integración del contra-to 81 3. La nueva Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, su antecesora la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crédito al consumo y la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a Plazos de Bie-nes Muebles 86 3.1. Ámbito de aplicación de la nueva LCCC vs. LCC de 1995 91 3.2. Aspectos más relevantes de la protección del consumidor a crédito 96 3.3. Límites legales a los intereses de los créditos en forma de descubiertos 107 3.4. El caso de las academias de inglés y la aplicación de la LCC 111 4. La Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago: su aplicación a las tarjetas de crédito 118 5. La Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distan-cia de servicios financieros: su aplicación a los créditos rápidos o speed credits 125 6. La Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogación y modifica-ción de los préstamos hipotecarios y la Ley 41/2007, de 7 de diciem-bre, de Reforma del mercado hipotecario 127 7. La Ley de Usura de 23 de julio de 1908: el superado problema de la concurrencia de leyes 133 7.1. ¿Qué debe entenderse por interés usuario? 136 7.2. ¿Qué debe entenderse por operaciones sustancialmente equivalentes a un préstamo de dinero? 143 7.3. La nulidad del préstamo usurario 147 IV. MECANISMOS DE CONTROL FRENTE A LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS 151 1. El control preventivo por parte de Notarios y Registradores de las cláusulas abusivas 152 2. La posibilidad de apreciación de oficio por el órgano judicial del carácter abusivo de la cláusula 163 2.1. Cláusulas de sumisión expresa y renuncia al fuero propio 165 2.2. El procedimiento ejecutivo y monitorio: cláusulas sobre de-terminación del saldo deudor y cláusulas de intereses moratorios ex-cesivos 168 3. Las acciones colectivas como mecanismo de control de las con-diciones abusivas en préstamos y créditos 177 3.1. Legitimación activa 180 3.2. Efectos de las sentencias 185 4. La eficacia del Registro de Condiciones Generales de la Contra-tación 189 V. CLÁUSULAS ABUSIVAS Y USURARIAS EN LOS CONTRATOS DE PRÉSTAMO Y CRÉDITO: PERSPECTIVA JURISPRUDENCIAL DE LA CUESTIÓN 193 1. Cláusulas abusivas en torno a la fijación y el cálculo de los inter-eses 196 1.1. Calcular los intereses sobre un capital ya amortizado (siste-ma francés de amortización) 197 1.2. Calcular el tipo de interés de acuerdo con el año comercial en operaciones de activo 199 1.3. Cláusulas que utilicen como intereses de referencia tipos preferenciales publicados por la propia entidad u otras del grupo y las facultades de modificación unilateral del coste del crédito por parte del prestamista 202 1.4. Cláusulas de redondeo al alza de los intereses en los prés-tamos hipotecarios 207 1.5. Cláusulas "suelo" 213 2. Cláusulas relativas a comisiones y otros gastos 223 2.1. Cláusulas que imponen comisiones que no corresponden a servicios efectivamente prestados al cliente 224 2.2. Cláusulas que se remiten a las tarifas del propio Banco para la fijación de comisiones y gastos 226 3. Cláusulas que aseguran el cumplimiento del deudor 229 3.1. Cláusulas que impongan al consumidor y usuario garantías desproporcionadas 229 3.2. Cláusulas de compensación de créditos 234 3.3. Cláusulas que vinculan el préstamo con la contratación y mantenimiento de un seguro de daños o de amortización o con la po-sibilidad de inscribir la garantía hipotecaria en el Registro de la Pro-piedad 237 4. Cláusulas que afectan al incumplimiento de las obligaciones del deudor 243 4.1. Imponer al consumidor que no cumpla sus obligaciones una indemnización desproporcionadamente alta 244 4.2. Imposición de condiciones de crédito para los descubiertos en cuenta corriente que superen los límites que contiene el art. 19.4 de la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crédito al Consumo 256 4.3. El pacto de anatocismo 259 4.4. Cláusulas que imponen el vencimiento anticipado por impa-go de una sola cuota vencida 266 4.5. Otras cláusulas de vencimiento anticipado 274 4.6. Cláusulas sobre costas y gastos ante un eventual proceso 277 5. Préstamos usurarios celebrados con entidades financieras y de crédito 278 6. Cláusulas usurarias en operaciones sustancialmente equivalen-tes a un préstamo de dinero 285 BIBLIOGRAFÍA 291