El sobreendeudamiento de las personas físicas en el nuevo marco de contratación del crédito inmobiliario

El sobreendeudamiento de las personas físicas en el nuevo marco de contratación del crédito inmobiliario
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El 16 de marzo de 2019 fue publicada la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, norma que supone un antes y un después en la contratación de préstamos hipotecarios por parte de los consumidores, así como en las reglas de protección al deudor en caso de sobreendeudamiento. Se analiza el impacto de la Ley 5/2019 en los casos de insolvencia que se den a partir de su entrada en vigor, y se lleva a cabo una revisión y puesta al día de los múltiples mecanismos de defensa que asisten al consumidor (mecanismos de Segunda oportunidad, el Código de Buenas Prácticas, causas de oposición en el procedimiento ejecutivo, etc.). Del mismo modo, las últimas sentencias dictadas en materia de gastos hipotecarios, cláusulas de vencimiento anticipado, etc. y el incremento del número de concursos de personas físicas (este tipo de procedimientos ha aumentado en un 232% entre 2015 y 2018) también han propiciado la necesidad de actualizar los referidos mecanismos de defensa que tiene a su alcance una persona física ante una situación de impago. Cabe destacar que se incluyen en la obra diversos ejemplos prácticos, así como preguntas y respuestas para hacer más comprensible la exposición. La presente monografía va dirigida a los profesionales jurídicos que de manera directa o indirecta deben asesorar en procesos de insolvencia familiar, como a otros profesionales que trabajen en el campo de la contratación de préstamos inmobiliarios. Capítulo I. Análisis de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario 1. Cuestiones generales de la LCCI 1.1. Definición, objetivos y ámbito de aplicación de la LCCI 1.2. Préstamos inmobiliarios. Definición y clases 1.3. Tipo de interés. Definición, clases, prohibiciones y tipos de interés oficiales 1.4. Sistemas de amortización en los préstamos inmobiliarios 1.5. Comisiones aplicables a los préstamos inmobiliarios 1.6. Gastos aplicables a los préstamos inmobiliarios 1.7. La TAE, el coste total del crédito y otras variables a tener en cuenta 2. Partes intervinientes en los préstamos inmobiliarios 3. Normas de protección del prestatario 4. La práctica de venta vinculada o combinada de productos accesorios a la comercialización de préstamos inmobiliarios 5. La capacidad de solvencia, el préstamo responsable y la tasación de los bienes inmuebles 6. El vencimiento anticipado de los préstamos inmobiliarios Capítulo II. Diferentes alternativas al problema del sobreendeudamiento privado 1. Estudio de los mecanismos de protección al deudor sobreendeudado en España 1.1. La procrastinación de la insolvencia 1.2. La defensa activa de la insolvencia 1.2.1. La negociación 1.2.2. El Código de Buenas Prácticas 1.2.3. La mediación privada y la intermediación pública 1.2.4. La interposición de acciones judiciales como mecanismo de defensa 1.2.4.1. Acción para la declaración de nulidad de las cláusulas contractuales por ser abusivas 1.2.4.2. Acción para la extinción de la obligación 1.2.4.3. Acción para la aplicación de las medidas previstas en el RDL 6/2012 1.2.4.4. Acción para la aplicación de la doctrina rebus sic stantibus 1.3. La defensa pasiva de la insolvencia 1.3.1. Causas de oposición por motivos de fondo en la ejecución hipotecaria por los motivos señalados en el art. 695.1 de la LECiv. 1.3.2. Causas de oposición o terminación en la ejecución hipotecaria no comprendidas en el art. 695.1 de la LECiv. 1.3.3. Otros mecanismos de defensa en la ejecución hipotecaria. La actitud colaborativa 1.3.4. Causas de oposición por motivos de fondo en la ejecución ordinaria 1.3.5. Causas de oposición por defectos procesales en el procedimiento ejecutivo e impugnación de infracciones legales en el curso de la ejecución 1.3.6. Otras formas de terminación de la ejecución 1.3.7. La prejudicialidad civil y las medidas cautelares en el curso de una ejecución 1.3.8. Causas de oposición en la ejecución notarial del bien hipotecado 1.4. El concurso y los mecanismos de segunda oportunidad 1.5. Otros mecanismos de protección: las deudas postmortem, la cesión de créditos y la no inclusión en los ficheros de morosos 1.5.1. Las deudas postmortem 1.5.2. La cesión de créditos 1.5.3. La no inclusión en los ficheros de morosos Capítulo III. Reflexión económica y prospectiva del sobreendeudamiento privado 1. La evolución futura del problema del sobreendeudamiento particular en España 1.1. Un panorama normativo insuficiente; una crítica necesaria al sistema 2. Análisis económico y comparado del problema del sobreendeudamiento privado 2.1. Cuestiones generales del sobreendeudamiento de las personas físicas 2.1.1. Los orígenes económicos del problema jurídico-social: Desde los principios rectores de la Constitución a las carencias del ordenamiento jurídico español para resolver este conflicto 2.1.2. Análisis comparado de las diferentes legislaciones de derecho extranjero relativas al sobreendeudamiento de las personas físicas. Distintos tipos de financiación, distintas soluciones 2.1.2.1. Francia 2.1.2.2. Alemania 2.1.2.3. EE.UU. 2.1.2.4. Bélgica 2.1.2.5. Austria 2.1.2.6. Luxemburgo 2.1.2.7. Italia 2.1.2.8. Países Bajos 2.1.2.9. Suiza 2.1.2.10. Dinamarca 2.1.2.11. Finlandia 2.1.2.12. Suecia 2.1.2.13. Inglaterra y Gales 2.1.2.14. Irlanda 2.1.2.15. Portugal 2.1.2.16. Grecia 2.1.2.17. Argentina 2.1.2.18. Chile 2.1.2.19. Brasil 2.1.2.20. Colombia 2.1.2.21. Méjico 2.1.2.22. Japón 2.1.3. Y mientras tanto, en España 3. Reflexión prospectiva de las diferentes alternativas al problema del sobreendeudamiento 3.1. Reflexión prospectiva sobre las distintas alternativas legales al problema del sobreendeudamiento en España 3.1.1. La dación en pago 3.1.2. La limitación de la responsabilidad patrimonial del deudor dentro del propio procedimiento judicial de ejecución 3.1.3. La mediación 3.1.4. El concurso de persona física 3.1.5. Algunos riesgos que hay que evitar

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