Claves Prácticas Servicios de Pago: adaptación a la Directiva PSD II

Esta obra tiene su origen y motivo en la transformación que, en el ámbito de los pagos digitales, supone la aprobación de la denominada PSD II, esto es, la Directiva 2015/2366, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 25 de noviembre de 2015, sobre servicios de pago en el mercado interior. Este Claves, firmado por expertos en la materia, se refiere al proceso tardío de transposición la Directiva PSD II, analiza el anteproyecto del Gobierno, pero trasciende la exégesis jurídica y el comentario de las obligaciones legales, pues aborda también las consecuencias y oportunidades que se prevé que se produzcan en el mercado de los servicios de pago. Aspectos claves: El impulso de desarrollo de la Unión Europea genera unas fuerzas de integración que se apoya en una regulación orientada a superar el fraccionamiento de los mercados nacionales y a conseguir un mercado único europeo de pagos. La última iniciativa relevante en Europa es la directiva que trata de los servicios de pago y que se centra en regular las relaciones de los clientes con los proveedores de pago. Los pagos también se ven impactados por otras normativas que tratan de las relaciones entre proveedores (los esquemas, las infraestructuras, los sistemas de pago...), muchas de las cuales todavía se desarrollan en un entorno de autorregulación. Asimismo, no es sencillo aprehender una visión holística de la normativa de pagos por la fragmentación también dependiente de la perspectiva o aspecto que se esté tratando en concreto con cada pieza de regulación (instrumentos, seguridad, precios...). También son importantes otras normas que indirectamente afectan a la prestación de servicios de pago (protección de datos, prevención de lavado de capitales y financiación del terrorismo...). Los objetivos de legisladores y reguladores son ambiciosos: armonización, seguridad, protección al consumidor, impulso a la innovación, fomento de la competencia... Los efectos de la legislación no son, no obstante, inmediatos: el proceso legislativo es lento y, además, se requieren tiempos más bien largos de despliegue y adaptación, por no hablar de la rentabilización de las inversiones necesarias. La regulación de los pagos, como tantos otros aspectos de la sociedad, va por detrás del avance tecnológico en este campo; la tecnología más moderna solo se aproxima a las necesidades y requerimientos latentes de las personas; serán los usuarios lo que, en última instancia, determinen qué soluciones de pago tendrán éxito y cuál debe ser el marco regulatorio en que deban basarse, en un contexto de cambio constante. Los datos asociados a los pagos pueden tener más valor y trascendencia que las transacciones mismas. Además, los servicios de pago contienen un componente de confianza de mucho peso. Estos factores, datos y confianza, confieren hoy a los pagos una relación íntima con la identidad digital de los usuarios. Cuando se regulan los pagos, se ven involucrados el acceso a los datos el mantenimiento de la confianza y la gestión de la identidad digital. SUMARIO. Cap.1 Evolución de la normativa en materia de pagos A. Resumen del capítulo e introducción B. Primicia que introduce la Directiva de Servicios de Pago C. Objetivos perseguidos por la Directivas sobre Servicios de D. Integración y competencia en el mercado o política frente a economía en los pagos E. Regulación de los pagos antes de la integración europea F. Arquitectura de los pagos en Europa: esquemas, infraestructuras de intercambio y compensación y sistemas de liquidación G. El diablo de los detalles H. Ideas clave Cap.2. Objeto, ámbito de aplicación, cambios en el estatuto jurídico de los proveedores de servicios de pago y régimen transitorio de la nueva normativa PSD II. A. Consideraciones generales B. Definiciones C. Objeto y ámbito de aplicación de la PSD II. Exclusiones 1. Objeto 2. Ámbito subjetivo de aplicación: entidades obligadas 3. Territorialidad 4. Exclusiones D. Proveedores de servicios de pago 1. Supuestos asimilados 2. Entidades de pago a. Autorización b. Requisitos y obligaciones de los PSP c. Supervisión de los PSP d. Derechos de los PSP e. Actividad E. Régimen singular de las cuentas de pago. Cuenta de pago básica F. Régimen transitorio de la PSD II/ALMSP G. Ideas clave Cap.3 Transparencia de las condiciones y requisitos de la información aplicables a los servicios de pago A. Introducción 1. Delimitación y extensión del concepto de transparencia aplicado a los servicios de pago B. Normas generales en materia de transparencia sobre la prestación de servicios de pago 1. Ámbito de aplicación 2. Problemática nacional con la aplicación a microempresas 3. Gastos en la provisión de información a los usuarios de servicios de pago 4. Excepciones 5. Carga de la prueba y régimen C. Obligaciones de transparencia aplicables a las operaciones amparadas bajo un contrato marco 1. Concepto y extensión de las operaciones bajo un contrato marco 2. Obligaciones de información general previa 3. El contrato marco de servicios de pago a. Contenido mínimo del contrato marco de servicios de pago b. Régimen de disponibilidad del contrato marco c. Novación y rescisión del contrato marco de servicios de pago d. Impacto en los contratos marco del RDL 19/2017 de cuentas de pago básicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones en materia de contratos marco 4. Información operacional a. Información previa a la ejecución de cada operación de pago b. Información para el ordenante sobre cada operación de pago c. Información para el beneficiario tras la ejecución D. Obligaciones de transparencia aplicables a las operaciones de pago singulares 1. Concepto y extensión de las operaciones de pago singulares 2. Obligaciones de información general previa 3. Información operacional a. Información para el ordenante tras la recepción de la orden b. Información para el beneficiario tras la ejecución 4. Especificaciones para el servicio de iniciación de pagos en materia de información previa Cap.4 Derechos y obligaciones en relación con la prestación y utilización de servicios de pago A. Introducción 1. Ámbito de aplicación subjetivo 2. Ámbito de aplicación objetivo B. Novedades introducidas en aspectos ya regulados en la anterior Directiva 1. Gastos aplicables 2. Consentimiento en operaciones de pago, confirmación de disponibilidad y bloqueo de fondos a. Libertad de aceptación de instrumentos de pago b. Obligación de confirmación de disponibilidad de fondos c. Solicitud de confirmación de disponibilidad de fondos d. Bloqueo de fondos e. Obligaciones del proveedor de servicios de pago en relación con instrumentos de pago 3. Regímenes de responsabilidad a. Responsabilidad del proveedor en caso de operaciones de pago no autorizadas b. Responsabilidad del ordenante en caso de operaciones de pago no autorizadas c. Responsabilidad del proveedor de servicios de pago en caso de no ejecución, ejecución defectuosa o con retraso d. Responsabilidad en el caso de los servicios de iniciación de pagos por no ejecución o ejecución defectuosa de operaciones de pago e. Identificadores únicos incorrectos 4. Plazos de ejecución y fechas de valor 5. Protección de datos personales 6. Riesgos operativos y de seguridad y autenticación a. Gestión de riesgos operativos y de seguridad b. Notificación de incidentes c. Autenticación 7. Procedimientos de resolución de litigios y reclamaciones a. Resolución alternativa de litigios b. Resolución de reclamaciones C. Régimen sancionador D. Novedades derivadas de la aparición de los PISP y los AISP E. Autorización de operaciones de pago 1. Normas de acceso a la cuenta de pago en caso de SIP 2. Normas de acceso a la información sobre cuentas de pago y uso de dicha información en caso de SIC F. Limitaciones del acceso a las cuentas de pago G. Ideas clave Cap.5 Infraestructuras de pagos A. Importancia de los sistemas de pago B. Infraestructuras de pago 1. Riesgos 2. Marco regulatorio 3. Resumen de los principios básicos para los sistemas de pagos minoristas europeos 4. Directiva de Firmeza C. Sistemas de pago en España 1. Normativa aplicable al SNCE (Iberpay) 2. Subsistemas del SNCE 3. Liquidación de las operaciones 4. Sistemas de tarjetas D. Instrumentos de pago 1. Requisitos técnicos 2. Reto de las infraestructuras de pago frente a los nuevos actores 3. Nuevas formas de pago E. Ideas clavs Cap.6 Retos existentes e el mercado de medios de pago a los que responde la normativa PSD II A. Principales retos de la PSD II 1. Fomentar la innovación y la competencia 2. Incrementar la seguridad de los pagos en las transacciones 3. Proteger los derechos del consumidor 4. Homogeneizar la regulación dentro de la UE y ampliar el ámbito de aplicación B. Mercado actual de pagos en Europa y España C. Impacto de la PSD II sobre el negocio actual 1. Implicaciones de los AISPs en el modelo de negocio bancario actual 2. Implicaciones de los PISPs en el modelo de negocio bancario actual 3. Otras implicaciones de la PSD II en el modelo de negocio bancario actual D. Nuevos modelos de negocio 1. Bightechs 2. Fabricantes de dispositivos móviles 3. Grandes comercios y distribuidores online 4. Operadores de telefonía 5. Fintechs E. Respuesta de los bancos ante la PSD II y el open banking en general 1. Estrategia de cumplimiento 2. Estrategia defensiva 3. Estrategia de transformación F. Ideas clave Cap.7 Otras normas relativas a servicios de pago A. RDL 19/2017 de cuentas de pago básicas, traslado de las cuentas de pago y comparabilidad de comisioned 1. Cuentas de pago básicas 2. Traslado de las cuentas de pago 3. Comparabilidad de comisiones de cuentas de pago a. Documento informativo de comisiones b. Estado de comisiones c. Sitio web de comparación del Banco de España d. Otros sitios web de comparación B. Rgto (CE) 924/2009 relativo a los pagos transfronterizos de la Comunidad C. Rgto (UE) 2015/751 sobre las tasas de intercambio aplicadas a las operaciones de pago a cuenta D. Ideas clave.