Comentarios a la Ley de Servicios de Pago

La presente obra pretende fijar un marco general que sirva de referencia para moverse por el complejo y cambiante mundo de los medios de pago, partiendo del funcionamiento de los productos y servicios financieros más vinculados a ellos (libretas de ahorros, cuentas corrientes, crédito en cuenta corriente, transferencias, domiciliaciones y tarjetas), así como tratar las principales novedades de la SEPA desde el punto de vista de los profesionales y particulares que se verán afectados por ella. No es habitual que una norma con rango legal o reglamentario regule las relaciones jurídicas entre las entidades de crédito y su clientela, pues nos encontramos ante un espacio que tradicionalmente ha venido cubierto por la autonomía de la voluntad de las partes, con la reciente aparición de las llamadas normas de transparencia bancaria. En el ámbito de los servicios de pago, este déficit se ha colmado con la Ley 16/2009, de Servicios de Pago, el Real Decreto 712/2010 y la Orden EHA/1608/2010, por medio de los cuales se adapta la Directiva 2007/64/CE. El objeto material de la nueva regulación viene integrado por miles de millones de transacciones anuales, por las que con cada vez mayor frecuencia e intensidad las entidades cobran y los clientes han de satisfacer gastos y comisiones. Las implicaciones de este nuevo marco regulatorio también afectan a la moneda única, el euro, pues se pretende que los pagos entre Estados que no sean en efectivo (transferencias, adeudos directos y pagos con tarjeta), con la creación de una Zona Única de Pagos en Euros ( SEPA, en inglés) no acaben resultando más gravosos para los usuarios que cuando son internos. Sumario: PRIMERA PARTE - CONSIDERACIONES PREVIAS CAPÍTULO I. Aspectos introductorios a los servicios de pago 1. Introducción y delimitación de la obra 1.1. Introducción 1.2. Delimitación de la obra 2. El dinero 2.1. Concepto económico del dinero 2.2. Concepto jurídico del dinero 3. El sistema financiero español 4. El sistema financiero español como parte del sistema financiero comunitario 5. El Plan de Acción de Servicios Financieros de la Unión Europea 6. Los sistemas de pago 6.1. Concepto y funciones 6.2. Los riesgos en los sistemas de pago 6.3. La vigilancia de los sistemas de pago 7. Estructura del sistema español de pagos interbancarios 7.1. TARGET2-Banco de España 7.2. El Sistema Nacional de Compensación Electrónica 8. El mercado interior europeo 8.1. Libre circulación de personas 8.2. Libre circulación de mercancías 8.3. Libre circulación de servicios 8.4. Libre circulación de capitales 9. La introducción del euro como causa y antecedente de la unificación de los servicios de pago 9.1. Etapas del desarrollo de la Unión Económica y Monetaria 9.2. Las instituciones de la Unión Económica y Monetaria 9.3. Entramado jurídico del euro 10. Génesis y evolución de la SEPA 11. Punto de partida político 12. Obstáculos para la consecución de un mercado interior en materia de servicios de pago 13. Principales instrumentos de pago en la SEPA: transferencias, adeudos directos y pagos con tarjeta 13.1. Transferencia SEPA 13.2. Adeudo directo SEPA 13.3. Pagos SEPA con tarjeta 13.4. Dificultades en la transición de los instrumentos de pago nacionales a los SEPA 13.5. Ventajas de los instrumentos SEPA para los diversos agentes implicados 14. Infraestructuras de la SEPA 15. Estándares de la SEPA 16. El Sistema Nacional de Compensación Electrónica y la SEPA 17. Adaptación de la SEPA en España 18. La finalización de la SEPA (2009-2012) SEGUNDA PARTE - CONTRATOS Y SERVICIOS BANCARIOS VINCULADOS CON LOS SERVICIOS DE PAGO CAPÍTULO II. Consideraciones generales sobre la contratación bancaria 1. Introducción 2. Algunas precisiones sobre la contratación bancaria 3. Incidencia de las normas de consumo 3.1. Niveles de protección del usuario de servicios bancarios 3.2. Contratación con consumidores y usuarios 3.3. La STS, Sala de lo Civil, de 16 de diciembre de 2009, sobre el carácter abusivo de algunas cláusulas de contratos bancarios 4. Las condiciones generales de la contratación 5. Clasificación de los contratos bancarios 6. El contrato bancario CAPÍTULO III. Cuentas a la vista: libreta de ahorros y cuenta corriente 1. Introducción 2. Naturaleza y concepto 3. Obligaciones de las partes 3.1. Obligaciones de la entidad de crédito frente al titular de la cuenta 3.2. Obligaciones del titular de la cuenta frente a la entidad de crédito 4. Consideraciones desde la perspectiva de la Circular del Banco de España 8/1990 y del Servicio de Reclamaciones del Banco de España CAPÍTULO IV. La apertura de crédito: el crédito en cuenta corriente 1. Introducción 2. Naturaleza y concepto 3. Obligaciones de las partes 4. La apertura de crédito en cuenta corriente 5. Consideraciones desde la perspectiva de la Circular del Banco de España 8/1990 y del Servicio de Reclamaciones del Banco de España CAPÍTULO V. Transferencias 1. Introducción 2. Naturaleza y concepto 3. Obligaciones de las partes 3.1. Relaciones entre ordenante y la entidad receptora de la orden de transferencia 3.2. Relaciones entre el beneficiario y la entidad receptora de los fondos transferidos 3.3. Relaciones interbancarias 4. Las transferencias transfronterizas 4.1. La Directiva 97/5/CE y la Ley 9/1999. Consideraciones desde la perspectiva de las normas de transparencia 4.2. La Orden de 16 de noviembre de 2000 4.3. El Reglamento (CE) 1781/2006, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 15 de noviembre de 2006, relativo a la información sobre los ordenantes que acompaña a las transferencias de fondos 5. Expedientes del Servicio de Reclamaciones del Banco de España CAPÍTULO VI. Domiciliaciones 1. Introducción 2. Naturaleza y concepto 3. Obligaciones de las partes 3.1. Relación subyacente 3.2. Relación del ordenante con su entidad de crédito 3.3. Relación del beneficiario con su entidad de crédito 3.4. Relaciones interbancarias entre entidad del ordenante y entidad del beneficiario 4. Consideraciones desde la perspectiva de la Circular del Banco de España 8/1990 y del Servicio de Reclamaciones del Banco de España CAPÍTULO VII. Tarjetas bancarias 1. Introducción 2. Naturaleza y concepto 3. Obligaciones de las partes 3.1. Relación emisor - titular 3.2. Relaciones establecimiento asociado, entidad adquirente y titular de la tarjeta 3.3. Las obligaciones del establecimiento asociado con relación al titular de la tarjeta 4. Naturaleza y efectos del pago en las tarjetas bancarias 5. Consideraciones desde la perspectiva de la Circular del Banco de España 8/1990 y del Servicio de Reclamaciones del Banco de España TERCERA PARTE LA LEY DE SERVICIOS DE PAGO CAPÍTULO VIII. Antecedentes normativos de la Ley de Servicios de Pago 1. Introducción 2. La Directiva 2007/64/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de noviembre de 2007, sobre servicios de pago en el mercado interior 2.1. Fines de la Directiva de Servicios de Pago 2.2. Estructura de la Directiva de Servicios de Pago 2.3. Plena armonización 3. Reglamento (CE) 924/2009, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 16 de septiembre de 2009, relativo a los pagos transfronterizos en la Comunidad y por el que se deroga el Reglamento (CE) 2560/2001 CAPÍTULO IX. Consideraciones generales sobre los servicios de pago 1. Introducción 2. Los dictámenes del Consejo de Estado 2.1. Dictamen del Consejo de Estado relativo al Anteproyecto de Ley de Servicios de Pago 2.2. Dictamen del Consejo de Estado relativo al Proyecto de Real Decreto de régimen jurídico de los servicios de pago y de las entidades de pago 2.3. Dictamen del Consejo de Estado concerniente al Proyecto de Orden sobre transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los servicios de pago 3. Consideraciones generales sobre los servicios de pago 3.1. Fines, estructura y desarrollo reglamentario de la Ley 16/2009 3.2. Objeto y ámbito de aplicación 3.3. Entrada en vigor 3.4. Definiciones 3.5. Excepciones a la aplicación de la Ley 3.6. Los proveedores de servicios de pago 3.7. Régimen sancionador en materia de servicios de pago 3.8. Disposiciones finales tercera y octava, cuarta, quinta, sexta, séptima, y novena. Disposición derogatoria CAPÍTULO X. Régimen jurídico de las entidades de pago 1. Introducción 2. Definición, autorización, registro y revocación de la autorización 2.1. Definición 2.2. Autorización 2.3. Registro 2.4. Revocación de la autorización 3. Capital y recursos propios 4. Prestación de actividades complementarias análogas, o distintas, de las de servicios de pago 5. Cuentas de pago 6. Concesión de crédito por las entidades de pago 7. Requisitos de garantía de los fondos de los usuarios de servicios de pago 8. Ejercicio del derecho de establecimiento y libre prestación de servicios 8.1. Pasaporte comunitario de entidades de pago 8.2. Pasaporte comunitario de entidades de crédito 8.3. Prestación de servicios de pago en un Estado no miembro de la Unión Europea 9. Agentes de las entidades de pago y delegación de la prestación de funciones 10. Contabilidad y auditoría 11. Otras obligaciones de las entidades de pago: publicidad y prevención del blanqueo de capitales 12. Supervisión de las entidades de pago CAPÍTULO XI. Normas de transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los servicios de pago, resolución y modificación del contrato marco 1. Introducción 2. Ámbito de aplicación 3. Gastos de información 4. Resolución del contrato marco 5. Modificación de las condiciones del contrato marco 6. La Orden EHA/1608/2010 6.1. Disposiciones generales 6.2. Operaciones de pago singulares 6.3. Contratos marco 6.4. Instrumentos de pago de escasa cuantía CAPÍTULO XII. Derechos y obligaciones en relación con la prestación y utilización de los servicios de pago 1. Introducción 2. Disposiciones comunes 2.1. Excepciones a la aplicación de la Ley de Servicios de Pago 2.2. Gastos imputables a los usuarios de los servicios de pago 3. Autorización de operaciones de pago 3.1. Consentimiento y retirada del consentimiento. Responsabilidad del proveedor en las operaciones no autorizada 3.2. Limitaciones a la utilización de un instrumento de pago. Bloqueo de instrumentos de pago 3.3. Obligaciones del usuario de servicios de pago en relación con los instrumentos de pago (tarjetas e instrumentos análogos) 3.4. Obligaciones del proveedor de servicios de pago en relación con los instrumentos de pago (tarjetas e instrumentos análogos) 3.5. Notificación de operaciones no autorizadas o de operaciones de pago ejecutadas incorrectamente 3.6. Prueba de la autenticación y ejecución de las operaciones de pago 3.7. Responsabilidad del ordenante en caso de operaciones de pago no autorizadas (tarjetas e instrumentos análogos) 3.8. Devolución de operaciones de pago iniciadas por un beneficiario o a través del mismo (adeudos domiciliados, pagos con tarjeta) 4. Ejecución de una orden de pago 4.1. Recepción de órdenes de pago 4.2. Rechazo de órdenes de pago 4.3. Irrevocabilidad de una orden de pago 4.4. Importes transferidos e importes recibidos 4.5. Plazo de ejecución y fecha de valor 4.6. Responsabilidad 5. Protección de datos de carácter personal y procedimientos de reclamación extrajudicial para la resolución de litigios